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营销噱头还是真普惠?头部险企推出多款“免健康告知”医疗险

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  • 2024-10-25 19:54:03
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摘要: 界面新闻记者 | 苗艺伟 商业医疗险领域正逐步掀起“免健康告知”的新风向。 近日,界面新闻记者注意到,今年以来,多家头部...

界面新闻记者 | 苗艺伟

  商业医疗险领域正逐步掀起“免健康告知”的新风向。

  近日,界面新闻记者注意到,今年以来,多家头部保险公司正尝试推出类似于惠民保产品的“免健康告知”、免职业限制的保险产品,进一步降低商业保险的投保门槛。

  健康险“免健告”新风向

  界面新闻记者注意到,今年以来,太保产险推出了“太健康免健告2.0版本的百万医疗险”、众安保险推出了“爸妈安康保百万医疗险”以及“众民保”等,中华保险也推出了“全民保重疾险”等多款产品。“免健告”成为这些保险产品在营销中的着重宣传点之一。

  在保险领域,健康告知,是指保险公司在投保前了解投保人的健康情况,保险公司评估风险的重要环节,一般告知内容包括疾病史、身体现状、家庭病史、职业等。通常采取询问和有限告知的方式,此外,如实告知也是投保人的法定义务,在投保时没有做到如实告知,容易给将来的理赔埋下隐患。

  华贵人寿的一份赔付年报中就曾披露,保险消费者不如实告知健康情况,是保险遭到拒付原因之首,占比近八成,而不构成赔偿条件的,占比不到一成。不同保险产品的健康告知会有所差异,按严格程度来分,一般是医疗险最严,其次是重疾险,再次为寿险,最后为意外险。

  在现实投保情况中,健康告知也往往是投保“卡壳”的重要环节,由于健告问题往往又多又复杂,需要投保人花较长时间回忆、确认自己的健康情况,并告知保险公司,不少投保人可能记性不太好,或者不太明白相应疾病的含义,结果在传统的健康告知环节就被卡住了。

  然而,上述多款产品却完全免除了健康告知环节,可以不必回答保险公司的健康告知问题。

  众安保险的一位保险销售人员对界面新闻记者表示,零健告产品能让更多的人有机会买到医疗保险,降低了投保门槛,在免健告下,一些亚健康人群就不用担心被拒保。

  另一家推出零健告产品的太保财险也在产品介绍中就指出,免健告产品在核保时,保险公司是通过“其他办法”,比如,大数据分析或者和其他健康数据平台合作来评估风险,无需投保人主动告知。因此,适合那些不太记得自己的健康细节或者对特定医学知识不了解的人。

  投保仍需考虑保障范围

  但界面新闻记者也注意到,虽然零健告产品门槛更低,但并非所有情况都可以正常投保并获得理赔。

  一位来自第三方平台的保险代理人向界面新闻记者指出,部分保险代理人在宣传的时候可能会过度夸大免健康告知的作用,这类产品仍然不能随意投保,免健康告知只能说明该产品投保手续简单,并不是什么情况下都能投保。

  他指出,购买免健告产品,仍需要关注既往症,并看清投保条件。

  以众安保险推出的一款免健告产品为例,虽然高龄、带病的亚健康人群都可投,一般既往病也可以保,其他的疾病和意外都可以保,但是有五大类严重既往症除外。此外,投保的前提必须有社保,这类产品的价格也略高于普通百万医疗险。

  另一款——太保财险的“太健康免健告2.0”也排除了恶性肿瘤(癌症)、肾功能不全、肝硬化等11种重大疾病,但可以对于除了特定的11种既往症以外的疾病提供保障,在符合保险条款规定的情况下都可以获得理赔。

  此外,界面新闻记者还注意到,部分免健告产品相较于普通百万医疗险,悄然收窄了保障范围,例如,有产品设置了不赔门诊手术和住院前后门急诊,或者社保内/外均设置了1万元的免赔额,各类责任报销比例也有所下降等,都需要特别关注。

  上述保险代理人表示,如果投保人身体健康无疾病,是保险的“标体客户”,一般没有必要选择零健告产品,但是如果是亚健康人群、非标体人群,那么零健告类产品在年龄、身体状况、职业要求等核保方面可以说是尺寸非常宽松,可以作为备选。

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